Что выгоднее: банковские вклады или вложения в МФО

Автор: Owebmoney    1 коммент. »

Депозиты банков – самый популярный вид инвестиций у российских граждан. Но сегодня все чаще можно встретить рекламу вложения денег в МФО. Попробуем разобраться, в чем различия между вложениями в МФО и банковскими депозитами. Кстати, советую подбирать наиболее выгодный вариант вклада на сайте выгодный-вклад.рф
Несмотря на схожесть, у этих двух инструментов имеются серьезные различия. Ключевое отличие – отсутствие госстрахования. Банковские депозиты до 1400000 рублей страхует государство через АСВ.
Инвестиции в МФО страхуют лишь обычные страховые фирмы. Но для гражданина это не может являться стопроцентной гарантией возвратности денег при банкротстве МФО, это больше имиджевый ход микрофинансистов. Страхование вложений в большинстве случаев платное. С клиента берется определенный процент с суммы. Если в рекламе говорится, что «займы застрахованы», нужно понимать, что эта страховка к АСВ никакого отношения не имеет, на защиту государства рассчитывать не приходится.
Еще одним отличием является сумма инвестиций от «физиков». Если в банк человек может вложить какую угодно сумму (обычно от 1000 рублей), то в МФО – не меньше 1500000 рублей. Это делается, чтобы «отсечь» неквалифицированных инвесторов. Финансовый инструмент из-за отсутствия госстраховки считается высокорисковым, поэтому для рядовых граждан введен заградительный барьер с помощью величины займа. Считается, что люди, которые располагают капиталом 1500000 и больше, уже являются опытными инвесторами, способными рассчитать риск.
Юлия Зиберт, являющаяся руководителем проекта «Микрокредиты РФ», говорит: «Нельзя забывать, что ФЗ №151 накладывает ограничения на сумму вложения в МФО. Если МФО предлагает человеку осуществить вложение на меньшую сумму, то здесь присутствуют явные признаки мошенничества. Кстати, слово «вклад» могут применять исключительно банки. Если микрофинансовая фирма называет свои накопительные продукты «вкладами» – это нарушает закон. За это регулятор может оштрафовать МФО».
При этом ИП и юрлица могут инвестировать и менее полутора миллионов. Обычно МФО предлагают организациям и предпринимателям вложить от 100000 рублей.
Налог с инвестиционного дохода – очередное отличие. Доходы с депозитов банков по ставке до 18,25% не подлежат налогообложению. А вот процентные доходы от вложений в МФО, независимо от ставки, требуют уплаты 13%-го НДФЛ.
В инвестициях в МФО граждан обычно привлекает высокая доходность. Проценты в банках зачастую позволяют лишь уберечь деньги от инфляционных процессов, а в МФО действительно можно заработать. Ставки по инвестициям в МФО составляют сегодня 18-36%. Если ставка выше 40%, то это должно вызывать серьезные сомнения у потенциального инвестора. Несмотря на то, что МФО выдают займы гражданам под ростовщические проценты, доходность инвестиций в МФО вряд ли может превысить 40%, поскольку у микрофинансистов довольно большие издержки. Сегодня игроки рынка микрофинансирования в обязательном порядке направляют информацию в БКИ, соблюдают антиотмывочное законодательство, подают отчетности в Центробанк и Росфинмониторинг. Надо сюда прибавить расходы на информационные технологии, содержание офисов, рекламу… Поэтому ставка 40% по вложениям в МФО – это в настоящее время практически «потолок».