Авг
18
2014

Досрочное погашение ипотечного кредита

Каждый заемщик, оформив кредит, стремится исполнить свои обязательства в установленные сроки. Подавляющее большинство заемщиков (около 70%) погашают кредит досрочно. Специалисты считают, что это можно объяснить особенностью нашего менталитета: наши люди не привыкли жить в долг и часто стремятся как можно быстрее от него избавиться.
Большинство банков предлагают ануитетную схему погашения ипотечного кредита, при которой рассчитывается фиксированная сума платежа для всего срока кредитования. На протяжении первых нескольких лет заемщик погашает, в основном, проценты, а уменьшение основного долга происходит крайне медленно.
Предположим, заемщик взял кредит на 20 лет. При ануитетной схеме в первый год на погашение тела кредита уйдут лишь 10% выплат, а остальные 90% пойдут на обслуживание долга. Соотношение средств, которые идут на погашение тела кредита и процентов сравняются лишь на протяжении тринадцатого года использования кредитных средств.
Следовательно, часто встречаются ситуации, когда заемщики стараются погасить ипотечный кредит досрочно – остаток задолженности добровольно выплачивается, опережая график, предусмотренный кредитным договором. Зачастую это связано с ростом заработных плат заемщиков и падением курса доллара.
Что касается кредитных организаций, то для них досрочное погашение кредита невыгодно. Для банков нужно, чтобы заемщик платил точно в срок, не опережая график и не отставая от него, принося плановый доход. В ситуации, когда заемщик вернул деньги досрочно, банк сталкивается со срочной необходимостью их куда-то вложить, что часто вызывает проблемы в планировании кредитного портфеля. Это является основной причиной создания банками затрудненных условий досрочного погашения кредита и стремлением компенсировать потери за счет заемщиков, которые слишком торопятся с выплатами.
Среди таких условий можно выделить установление минимальных сумм досрочного погашения (от $500 до $3000). Чем больше эта сума, тем сложнее заемщику выкроить ее из собственного бюджета.
Еще одним способом препятствовать досрочному погашению кредита является обязанность заемщика заранее (за 15-30 дней) уведомлять банк о его желании сделать досрочные выплаты и получение разрешения на это от кредитного комитета банка. Если заемщик отказывается внести эти средства после получения данного разрешения, то банк может начислить штрафы за дни просрочки.
Также в банке может быть назначен период, в течение которого платежи с опережением графика не принимаются. Еще один вариант: устанавливается период, когда за досрочное погашение кредита заемщик обязан выплатить штраф в размере 2-3% от суммы выплаты. В этом случае данные ограничения вовсе не означают, что невозможно осуществить погашения кредита, опережая график. Просто заемщик вынужден будет доплатить определенную сумму комиссии.
Продолжительность таких периодов может варьироваться от нескольких месяцев до 5 лет с момента подписания договора; чаще всего встречается период длительностью шесть месяцев. Следует отметить, что на сегодняшний день пока еще можно найти программы, которые позволяют досрочно гасить кредит без каких-либо санкций и ограничений. Эти моменты следует тщательно изучать при выборе банка и перед подписанием кредитного договора.
Если заемщик вдруг получил на руки сумму, которая позволяет полностью погасить кредит (к примеру, от продажи старой квартиры или выигрыша в лотерею), то выгоднее будет полностью погасить весь кредит, даже выплатив штрафы и комиссии.

Оставить комментарий

Форум

Статистика сайта